La adaptación de las entidades financieras, la protección de la información y la confianza de los usuarios serán determinantes para que este nuevo modelo pueda concretar sus beneficios.
Por Alexia Alegría y Romy Kiyan
En el Perú, el 72 % de la población adulta cuenta con una billetera digital, pero solo el 36 % ha accedido a un crédito, según cifras de la SBS de noviembre de 2026. Frente a esta brecha, las finanzas abiertas buscan cambiar la relación de los usuarios con el sistema financiero. Con ello, permitirán que, con su autorización, compartan su información financiera entre distintas entidades para facilitar nuevas alternativas de servicios y financiamiento.
La SBS ya publicó los primeros bloques normativos para implementar este sistema. La meta de la entidad es completar el marco normativo entre finales de 2026 e inicios de 2027 e iniciar el intercambio de datos en 2028. Sin embargo, el desafío va más allá de aprobar una regulación: ¿podrá este sistema ampliar realmente el acceso al crédito y la competencia entre bancos y fintech sin poner en riesgo la información de los usuarios?
¿Qué cambiará en la relación de los usuarios con sus bancos?
A principios de este año, la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú presentó la propuesta del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA). Un modelo que permitirá a los usuarios compartir sus datos financieros de manera segura bajo las condiciones de consentimiento y control establecidas por los usuarios, lo que podría facilitar la administración de sus cuentas y el acceso a servicios más personalizados. Esta iniciativa, busca colocar al usuario en el centro del sistema, otorgándole control sobre el uso de sus datos y promoviendo una mayor competencia, innovación e inclusión financiera, en lugar de que la información permanezca aislada en cada institución.
A diferencia del Open Banking, que comprende principalmente el intercambio de información entre bancos, el Open Finance (Finanzas Abiertas) contempla la participación de otros sectores del sistema financiero. “Estamos hablando no solamente de bancos, sino de seguros, de fintech y de inversiones. Es un mercado más abierto donde se va a compartir la información, y lo importante es que cada uno es dueño de esta. Entonces, va a haber más competencia”, afirma el economista Fabrizio Terán.
El sistema no se limita a revolucionar la banca, sino que trae consigo beneficios que radican en el control de información, la reducción de costos, la predictibilidad y agilización en créditos y la seguridad de datos.
Asimismo, señala que tecnologías como blockchain, utilizadas principalmente en el ámbito de las criptomonedas, permiten registrar información en cadenas de datos que, una vez almacenada, resulta inalterable. Esta característica podría contribuir a reforzar la seguridad y la confianza en el intercambio de información, así como a reducir los costos operativos de las entidades bancarias.
En la misma línea, Terán menciona que la interoperabilidad es un elemento básico para el intercambio de información financiera y la protección de datos, pues permite que distintas instituciones autorizadas puedan consultar los datos de un usuario. Esto, a su vez, podría facilitar la evaluación de los clientes y anticipar sus necesidades financieras. “Podríamos incluso llegar a la predictibilidad con la información. Por ejemplo, yo sé que tú vas a venir a pedir un préstamo, entonces no necesito tanta evaluación porque ya tengo tu historial”.
En paralelo, la inteligencia artificial se convierte en uno de los principales motores de transformación del sector financiero. Su aplicación permitiría que las entidades bancarias pasen de esperar a que los clientes soliciten un producto a anticiparse a sus necesidades mediante el análisis de sus movimientos financieros. Así, el comportamiento transaccional de los usuarios se convertiría en un insumo adicional para diseñar productos financieros personalizados, más allá del tradicional reporte consolidado de deudas.
¿Podrán las finanzas abiertas cambiar el acceso al crédito y la competencia entre bancos?
Para muchas personas, acceder a un crédito formal puede ser complicado cuando no cuentan con un historial financiero o documentos que demuestren sus ingresos. Esta situación afecta especialmente a trabajadores independientes y pequeños emprendedores, que pese a tener actividad económica constante, no pueden demostrar su capacidad de pago ante una entidad financiera.
Claudia Cánepa, jefa del Departamento de Finanzas Abiertas de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), explica que este sistema permitirá que las personas compartan su información financiera con otras entidades para ser evaluadas. Sobre esta posibilidad, señala que una institución podrá “utilizar esa información y evaluar si puede dar un préstamo mucho más rápido y con condiciones que se ajusten a las propias características y necesidades de cada persona”.
Este cambio también modificaría la forma en que se determina la capacidad de pago de los solicitantes. Cánepa explica que las entidades podrán incorporar información concreta en sus evaluaciones: “ya no van a estimar, ya no solo van a calcular, sino que van a tener más data para incorporar en sus modelos y por lo tanto los modelos deberían de ser más precisos”. Así, las transacciones podrían respaldar solicitudes de crédito que antes tenían dificultades para ser aprobadas.
El desafío estará en que esta oportunidad se traduzca en mejores condiciones de financiamiento y no se quede únicamente en la posibilidad de compartir datos. Para ello, las entidades financieras deberán convertir esa información en alternativas concretas para personas y negocios que hoy tienen dificultades para acceder al crédito.
¿Está preparado el sistema financiero peruano para implementar las finanzas abiertas?
Terán afirma que el país tiene que prepararse para poder implementar un sistema de este alcance, especialmente con la llegada de la inteligencia artificial, pues las entidades financieras o empresas que no logren adaptarse a los nuevos recursos tecnológicos no podrán competir ni sobrevivir en el mercado. “Muchas empresas no llegan a porque no tienen los recursos necesarios, tal vez por ahí alguna política del Estado que promueva que muchas empresas que son pequeñas accedan no solamente a créditos, sino a certificaciones que permitan usar estas nuevas tecnologías”. Por lo que es necesario la implementación de políticas estatales que promuevan que las empresas accedan a estos recursos para usar las nuevas tecnologías.
Aún así entra en cuestión el tema de garantizar la seguridad de la información financiera de los usuarios. Para el economista, esto requerirá que la SBS establezca exigencias de ciberseguridad para las instituciones participantes y que estas cuenten con los sistemas necesarios para proteger los datos compartidos. “La SBS tiene que primero obligar a las instituciones financieras, no solamente bancos, a tener todos los sistemas de ciberseguridad, cómo ganar la confianza del usuario, y para el cliente es que ellos son los dueños de la información.”
Para Claudia Cánepa, la confianza de los usuarios será fundamental, “estamos muy enfocados en la experiencia del usuario y en la gestión de los consentimientos, porque es la persona quien decide qué información comparte y con quién. Además, todos los actores deben contribuir a educar al público sobre el funcionamiento de las finanzas abiertas y cómo gestionar sus autorizaciones”, explica.
Así, el reto no será únicamente poner en marcha una infraestructura que permita intercambiar información, sino lograr que las personas se sientan seguras al utilizarla. La apertura de los datos financieros solo tendrá sentido si se traduce en servicios más accesibles y competitivos, sin que los usuarios pierdan el control sobre su información.